Financement auto : Peut-on acheter une voiture sans apport ?

Acheter une voiture sans apport est aujourd’hui une réalité. En effet, avec la démocratisation des financements en location avec option d’achat et ceux en location longue durée, il devient de plus en plus simple d’acquérir des véhicules dans apports pour des durées variant entre 3 et 7 ans. On vous en parle dans cet article consacré aux financements automobiles.

Peut-on acheter une voiture sans apport ?

Savoir s’il est possible d’acheter une voiture sans apport, c’est la question que tout le monde se pose au moment de remplacer son ancienne voiture par un modèle plus récent, plus grand, plus sûr, plus confortable et plus économique. L’apport dans l’achat d’une voiture n’est pas une obligation. Les différents organismes de financement ont bien intégré le fait que l’apport, qui majore d’une manière importante la première mensualité d’un crédit ou d’un leasing, peut être un frein à l’acte d’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion. Celui-ci représente d’une manière générale entre 15 et 20 % de la valeur du véhicule que vous voulez acheter. Si le fait de verser un apport vous permet de minorer le montant de vos loyers et de réduire la durée de votre financement auto, il vous prive également d’une réserve de trésorerie importante que vous pouviez destiner à une autre utilisation.

Quelles solutions pour un financement automobile sans apport

Il existe différentes solutions pour financer un premier achat ou simplement renouveler votre automobile. Parmi les plus courantes, on peut citer le crédit affecté, le crédit à la consommation, la location avec option d’achat (LOA) et le leasing (LLD).

Le crédit affecté, c’est un crédit à la consommation spécifiquement attaché au financement d’un bien mobilier, une auto ou une prestation de services. Du fait de cette particularité, il est lié à la signature d’un contrat de vente entre le concessionnaire, dans le cas d’une transaction automobile, qui sert d’intermédiaire avec l’organisme prêteur, et l’acquéreur du bien, particulier ou professionnel. Même s’il n’y a pas officiellement de durée maximale pour le prêt, les organismes de crédit le limitent à sept ans.

Le crédit à la consommation est attribué par les organismes prêteurs sans objet précis. La somme est mise à disposition de l’emprunteur qui s’engage à la rembourser de manière échelonnée dans les conditions contractuellement acceptées, qui précisent notamment le montant total du prêt, sa durée, le taux effectif global (TAEG), le coût de l’opération, ainsi que le nombre et le montant des échéances.

La location longue durée (LLD) et la location avec option d’achat (LOA). Ces deux solutions, qui sont les plus adaptées au financement auto, correspondent à des contrats de location longue durée. Elles sont directement rattachées au financement de votre véhicule et intègrent en option des prestations de services ayant pour objet de maintenir votre véhicule en bon état et de garantir la qualité de votre investissement. C’est vous qui déterminez les caractéristiques de votre contrat de location : sa durée (de 24 à 60 mois), le nombre de kilomètres prévus par année, et l’apport, qui est facultatif. C’est également lors de cette étape que vous sélectionnerez les options complémentaires comme l’entretien, les réparations et l’assurance, proposées par votre loueur expert en LOA. Autre bénéfice de la LOA et non des moindres, la définition à la signature du contrat de la valeur garantie de rachat ou de revente de votre véhicule. Cette disposition vous permet d’établir un prévisionnel de dépenses précis et fiable et des recettes éventuelles.

En France, l’apport n’a pas de caractère obligatoire et les solutions de financement pour acheter votre véhicule décrites précédemment sont concernées par cette disposition. Les organismes financiers doivent pouvoir vous accorder votre financement avec ou sans apport.

LOA sans apport, un modèle gagnant-gagnant

L’analyse des solutions proposées met en évidence l’avantage indiscutable du leasing en location avec option d’achat par rapport au crédit classique. En effet, la LOA a été mise au point spécifiquement pour la location automobile. Le montant des loyers est très compétitif par rapport aux formules de crédit affecté ou de crédit à la consommation qui financent l’acquisition d’un véhicule dont la valeur décroît rapidement. Les options proposées dans le cadre d’une LOA sont dédiées à l’entretien et aux réparations du véhicule pour que celui-ci fonctionne de façon optimale pendant toute la durée de la location. Avec l’option d’achat, vous êtes certain d’acquérir en fin de contrat un véhicule régulièrement entretenu et en parfait état de fonctionnement. Grâce à un financement en LOA sans apport, vous mettez en place une relation suivie avec votre loueur qui s’assurera du bon état général de votre véhicule, vous conseillera et sera à votre écoute.

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Jean Cardoze

Jean, diplômé d'un DUT (diplôme universitaire de technologie) information-communication à Paris. J'ai fondé Webcarnews en 2016 pour partager ma passion pour l'automobile.